Sonderklasse Versicherung: Mit oder ohne Selbstbehalt?

Werbehinweis: Dieser Artikel enthält Affiliate-Links zu durchblicker.at. Für Vertragsabschlüsse über diese Links erhalten wir eine Provision. Die redaktionelle Auswahl und Bewertung der Inhalte wird dadurch nicht beeinflusst.

Selbstbehalt bei der Sonderklasse-Versicherung: Lohnt es sich?

Die Entscheidung zwischen einer Sonderklasse-Versicherung mit oder ohne Selbstbehalt ist eine der wichtigsten bei Abschluss einer privaten Krankenversicherung. Ein Selbstbehalt kann die monatliche Prämie um 30-50% senken - aber rechnet sich das?

Was ist ein Selbstbehalt?

Definition

Der Selbstbehalt (auch Eigenanteil oder Franchise genannt) ist der Betrag, den Sie im Schadenfall selbst tragen müssen, bevor die Versicherung zahlt.

Beispiel:

Krankenhausaufenthalt: 5.000 EUR Selbstbehalt: 1.000 EUR Versicherung zahlt: 4.000 EUR Sie zahlen: 1.000 EUR

Übliche Selbstbehalte in Österreich

Selbstbehalt	Typische Prämienersparnis	Variante
0 EUR	Referenz (100%)	Ohne Selbstbehalt
590 EUR	ca. 30-35%	Gering
1.000 EUR	ca. 40-45%	Mittel
1.500 EUR	ca. 45-50%	Hoch
2.000+ EUR	ca. 50-55%	Sehr hoch

Break-Even-Analyse: Wann lohnt sich welcher Selbstbehalt?

Rechenbeispiel 40-Jähriger

Variante	Monatliche Prämie	Jährliche Kosten	Selbstbehalt
Ohne SB	150 EUR	1.800 EUR	0 EUR
Mit 1.000 EUR SB	90 EUR	1.080 EUR	1.000 EUR
Jährliche Ersparnis	60 EUR	720 EUR	-

Wann sich der Selbstbehalt rechnet

Szenario 1: Kein Krankenhausaufenthalt in 5 Jahren

• Ersparnis mit Selbstbehalt: 5 x 720 EUR = 3.600 EUR gespart

Szenario 2: Ein Aufenthalt in 2 Jahren

• Ersparnis in 2 Jahren: 1.440 EUR
• Minus Selbstbehalt: 1.000 EUR
• Nettoersparnis: 440 EUR gespart

Szenario 3: Jährlicher Krankenhausaufenthalt

• Jährliche Ersparnis: 720 EUR
• Minus Selbstbehalt: 1.000 EUR
• Nettoverlust: 280 EUR Mehrkosten

Faustregel: Ein Selbstbehalt von 1.000 EUR lohnt sich, wenn Sie durchschnittlich weniger als einmal alle 1,5 Jahre ins Krankenhaus müssen.

Vor- und Nachteile im Überblick

Vorteile des Selbstbehalts

Vorteil	Erklärung
Niedrigere Prämie	30-50% weniger monatliche Kosten
Planbare Ausgaben	Monatliche Belastung konstant und kalkulierbar
Eigenverantwortung	Bewussterer Umgang mit medizinischen Leistungen
Flexibilität	Ersparnis kann angelegt oder anderweitig genutzt werden

Nachteile des Selbstbehalts

Nachteil	Erklärung
Risiko bei Erkrankung	Bis zu 1.500 EUR Eigenanteil pro Aufenthalt
Mehrere Aufenthalte	Selbstbehalt gilt meist pro Jahr, nicht pro Aufenthalt
Liquidität erforderlich	Selbstbehalt muss im Ernstfall verfügbar sein
Psychologische Hürde	Manche vermeiden notwendige Behandlungen

Entscheidungshilfe: Welcher Selbstbehalt passt zu mir?

Empfehlung nach Profil

Profil	Empfehlung	Begründung
Jung & gesund	Hoher SB (1.000-1.500)	Geringes Risiko, maximale Ersparnis
Familie mit Kindern	Niedriger SB (590)	Kinder erkranken häufiger
Ältere Personen (50+)	Ohne oder niedriger SB	Höheres Risiko für Aufenthalte
Chronisch krank	Ohne SB	Regelmäßige Behandlungen wahrscheinlich
Gut verdienend	Hoher SB (1.500+)	SB finanziell verkraftbar
Knapper Budgetrahmen	Mittlerer SB (590-1.000)	Balance zwischen Prämie und Risiko

Häufige Fragen zum Selbstbehalt

Gilt der Selbstbehalt pro Aufenthalt oder pro Jahr?

Das variiert je nach Versicherer:

• Pro Aufenthalt: Jeder Krankenhausbesuch = neuer Selbstbehalt
• Pro Jahr: Einmal gezahlt, weitere Aufenthalte im selben Jahr sind gedeckt

Die meisten Tarife in Österreich haben einen jährlichen Selbstbehalt, was bei mehreren Aufenthalten günstiger ist.

Kann ich den Selbstbehalt später ändern?

Grundsätzlich ja, aber:

• Von SB zu ohne SB: Meist mit neuer Gesundheitsprüfung
• Von ohne SB zu SB: In der Regel problemlos möglich
• Zwischen SB-Varianten: Je nach Versicherer unterschiedlich

Was passiert bei Unfall?

Viele Tarife sehen bei Unfällen keinen Selbstbehalt vor. Prüfen Sie die Bedingungen Ihres Tarifs genau.

Fazit: Sonderklasse mit oder ohne Selbstbehalt?

Die Entscheidung hängt von Ihrer individuellen Situation ab:

Selbstbehalt empfohlen wenn:

• Sie jung und gesund sind
• Sie selten ins Krankenhaus müssen
• Sie den Selbstbehalt finanziell tragen können
• Sie von der Prämienersparnis profitieren möchten

Ohne Selbstbehalt empfohlen wenn:

• Sie chronische Erkrankungen haben
• Sie über 50 Jahre alt sind
• Sie vollständige Absicherung wünschen
• Sie Mehrfachaufenthalte pro Jahr erwarten

---

Haftungsausschluss: Die Berechnungen und Empfehlungen in diesem Artikel dienen der Orientierung und basieren auf typischen Marktkonditionen. Tatsächliche Prämien und Selbstbehalt-Optionen variieren je nach Versicherer. Für eine persönliche Beratung wenden Sie sich an einen Versicherungsberater. CheckEverything.at übernimmt keine Haftung für die Richtigkeit der Angaben.