Private Krankenversicherung mit 30 sinnvoll? Guide 2026

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Zuletzt aktualisiert: 21. April 2026 · 15 Minuten Lesezeit

Sie sind irgendwo um die 30, das Gehalt ist halbwegs angekommen, und plötzlich tauchen die Fragen auf: Lohnt sich eine private Krankenversicherung jetzt schon? Oder ist das eine Geldausgabe, die man getrost in die 40er schieben kann? Die ehrliche Antwort vorweg: für die meisten ja, aber nicht aus den Gründen, die Versicherungsmakler gerne nennen. Wer einen breiteren Einstieg sucht, findet im Übersichts-Ratgeber zur privaten Krankenversicherung in Österreich den Gesamtkontext, hier geht es speziell um die Lebensphase um die 30.

Das Wichtigste in Kürze

• Eine private Krankenversicherung kostet mit 30 zwischen 50 und 130 EUR pro Monat, je nach Tarif und Anbieter
• Wer früh einsteigt, sichert sich dauerhaft günstige Prämien, denn das Eintrittsalter bleibt rechnerisch erhalten
• Die ÖGK hat 2025 spürbar gekürzt: höherer Selbstbehalt beim Zahnarzt, eingeschränkter Krankentransport, weniger Familienzuschlag
• Familienplanung in Sicht? Dann muss die Baby-Option vor der Schwangerschaft stehen, sonst greift die Wartezeit von 7 bis 9 Monaten
• Seit 1. Jänner 2021 sind Prämien in Österreich nicht mehr als Sonderausgaben absetzbar

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Warum gerade die Lebensphase um 30 zählt

Mit 30 passiert etwas Stilles und Praktisches: das Einkommen ist halbwegs stabil, der erste Berufsschub liegt hinter Ihnen, und gleichzeitig stehen die meisten gesundheitlich noch dort, wo Versicherer gerne ja sagen. Diese Kombination kommt so kein zweites Mal.

Wer bis 40 wartet, zahlt nicht ein bisschen, sondern deutlich mehr. Versicherer kalkulieren die Prämie nach Eintrittsalter. Einmal eingestuft, bleibt diese Einstufung bestehen, auch wenn man später älter wird.

Prämien nach Eintrittsalter

Die Prämien hängen stark vom Anbieter und vom konkreten Tarif ab. Es gibt keinen Fixpreis. Trotzdem lassen sich aus den öffentlichen Tarifen Richtwerte ableiten:

Eintrittsalter	Prämie/Monat (Spanne)	Typisch für Sonderklasse
25 Jahre	35 bis 100 EUR	ab rund 60 EUR
30 Jahre	50 bis 130 EUR	ab rund 80 EUR
35 Jahre	60 bis 150 EUR	ab rund 95 EUR
40 Jahre	80 bis 180 EUR	ab rund 120 EUR

Quellen: durchblicker.at, krankenversichern.at, hi-sophia.at (Stand April 2026). Tatsächliche Prämien hängen von Anbieter, Tarif und individuellem Gesundheitszustand ab. Ausführliche Aufschlüsselung im Artikel zu den monatlichen Kosten der privaten Krankenversicherung in Österreich.

Gesundheitsprüfung mit 30 ist meist unkompliziert

Vor jedem Abschluss steht ein Fragebogen zu Vorerkrankungen, laufenden Behandlungen und Diagnosen. Mit 30 fällt diese Prüfung in der Regel ohne Drama aus. Und das hat einen Effekt, den viele unterschätzen: der Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss wird quasi eingefroren. Spätere Erkrankungen sind dann ohne neue Prüfung gedeckt. Mit 40 oder 50 sieht die Sache oft schon anders aus, wie der Ratgeber zur Krankenversicherung ab 50 zeigt.

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Was die ÖGK leistet, und wo die Lücken wirklich sitzen

Bevor wir über private Zusatzversicherungen sprechen, lohnt ein nüchterner Blick auf die Österreichische Gesundheitskasse (ÖGK). Viele wissen gar nicht, welche Posten gut abgedeckt sind und welche nicht.

Die ÖGK übernimmt im Wesentlichen ärztliche Behandlung bei Vertragsärzten, akute Spitalsaufenthalte in der allgemeinen Klasse, ein Großteil der Medikamentenkosten gegen Rezeptgebühr, sowie Vorsorgeuntersuchungen. Das deckt den Alltag ab, aber an drei Stellen wird es eng.

Wahlarzt: Sie zahlen erst einmal selbst

Wer zu einem Arzt ohne ÖGK-Vertrag geht (Wahlarzt), bezahlt die Rechnung zuerst selbst. Die ÖGK erstattet je nach Position nur einen Teil zurück, oft weniger als die Hälfte. Bei einem Wahlarzt-Honorar von 120 EUR landen erfahrungsgemäß rund 40 bis 50 EUR auf dem Konto. Den Rest tragen Sie. Wie die Rückerstattung im Detail funktioniert, steht im Artikel zur Wahlarzt-Kostenrückerstattung der ÖGK.

In Wien und anderen Großstädten ist das mehr als ein theoretisches Problem. Die Zahl der Kassenärzte sinkt, Wartezeiten auf Termine reichen oft in den Wochenbereich. Wer nicht warten will, geht zum Wahlarzt. Und das kostet. Eine aktuelle Übersicht zu den Kassenarzt-Wartezeiten in Österreich finden Sie separat.

MRT und CT: lange Listen, lange Wege

Ein MRT über die ÖGK kann in einzelnen Bundesländern vier bis acht Wochen dauern. Privat versichert geht das oft binnen einer Woche. Kein Drama, solange man gesund ist. Sehr wohl ein Drama, wenn man Schmerzen hat oder schnell eine Diagnose braucht. Die konkreten MRT-Wartezeiten privat im Vergleich zur Kasse haben wir separat dokumentiert.

Was die ÖGK 2025 gekürzt hat

Diese Änderungen sind weitgehend an der breiten Öffentlichkeit vorbeigerauscht:

• Selbstbehalt bei notwendigen Zahnbehandlungen stieg von 25 auf 30 Prozent
• Krankentransport wird nur noch mit ärztlicher Bestätigung der Gehunfähigkeit übernommen
• Familienzuschlag beim Krankengeld für Alleinerziehende fällt ab Tag 43 weg (vorher 1.250 EUR)
• Hörgeräte werden erst nach sechs statt fünf Jahren ersetzt

(Quelle: ORF-Bericht zu ÖGK-Kürzungen, 2025)

Diese Kürzungen treffen alle gesetzlich Versicherten, ob mit 30 oder mit 60. Eine private Zusatzversicherung ist genau das Instrument, das solche schleichenden Reduktionen abfedert.

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Drei Modelle der privaten Krankenversicherung in Österreich

Es gibt nicht "die eine" private Krankenversicherung. Was Sinn ergibt, hängt davon ab, was Sie absichern wollen und wieviel Sie monatlich aufwenden können.

Zusatzversicherung, die häufigste Wahl

Die meisten 30-Jährigen in Österreich behalten die ÖGK-Pflichtversicherung und ergänzen diese durch eine Zusatzversicherung. Die gängigsten Bausteine:

Sonderklasse (stationär): Im Spital landen Sie im Zwei- oder Einbettzimmer statt im Mehrbettsaal, dazu kommt freie Arztwahl im Spital. Ob das den Aufpreis wert ist, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Lebenssituation ab. Eine ehrliche Einordnung mit 10-Fragen-Check liefert der Artikel zu Sonderklasse-Versicherung: lohnt sich das?

Privatarzt (ambulant): Deckt Wahlarzt-Kosten ab, je nach Tarif inklusive Alternativmedizin und Physiotherapie. Gerade in Wien, wo Kassenarzt-Termine schwer zu bekommen sind, ist das die spürbarste Lücke.

Zahnzusatz: Die gesetzliche Kasse zahlt für Zahnbehandlungen wenig. Implantate, Kronen oder Kieferorthopädie gehen schnell in die Tausende. Eine Zahnzusatzversicherung in Österreich lohnt sich gerade ab 30, weil mit dem Alter der Zahnbehandlungsbedarf steigt.

Optionstarif für kleine Budgets

Wenn 80 oder 100 EUR pro Monat aktuell nicht drin sind, gibt es trotzdem einen Weg. Optionstarife starten bei rund 8 EUR pro Monat. Damit bekommen Sie keinen sofortigen Vollschutz, aber das vertragliche Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen vollwertigen Tarif zu wechseln.

Klingt nach einer Nische, ist aber ein erstaunlich kluger Einstieg, wenn das Geld gerade in Wohnung, Auto oder Ausbildung steckt. Sie frieren Ihren aktuellen Gesundheitszustand ein und zahlen wenig. Die Details, samt Wechselregeln und Stolpersteinen, stehen im Optionstarif-Ratgeber.

Vollversicherung, die Ausnahme in Österreich

Eine private Vollversicherung ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung komplett. In Österreich ist das selten, da fast alle Erwerbstätigen pflichtversichert sind. Relevant wird das vor allem für Selbstständige, die nicht von der ÖGK erfasst sind. Wer in diese Konstellation fällt, findet die Details im Artikel zur Krankenversicherung für Selbstständige (SVS).

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Vier Lebensphasen im Vergleich

Die Frage "lohnt sich private Krankenversicherung jetzt?" hat keine universelle Antwort. Sie hängt von der konkreten Lebensphase ab.

Alter	Typische Situation	Empfohlener Einstieg
25	Berufseinstieg, knappes Budget, gesund	Optionstarif ab 8 EUR/Monat
30	Stabiles Einkommen, ggf. Familienplanung	Sonderklasse + Privatarzt + Baby-Option
35	Familie, Eigenheim, mehr Verantwortung	Zusatz ggf. mit Selbstbehalt zur Prämienreduktion
40+	Erste Vorerkrankungen wahrscheinlicher	Bald handeln, sonst drohen Zuschläge oder Ausschlüsse

Eigene Einordnung auf Basis öffentlich zugänglicher Tarifinformationen großer Anbieter (Stand April 2026).

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Drei Lebenssituationen mit 30, die in der Praxis vorkommen

Situation 1: Sie verdienen gut und haben kaum laufende Verpflichtungen

Berufseinstieg ist abgehakt, das Gehalt reicht für mehr als Miete und Essen. Größere Verpflichtungen wie Kinder oder ein Immobilienkredit stehen noch nicht an.

Was hier passt: Sonderklasse plus Privatarzt-Versicherung. Sie haben das Budget, und die Prämien sind mit 30 noch im moderaten Bereich. Realistischer Rahmen: 80 bis 130 EUR pro Monat für einen guten Kombi-Tarif.

Situation 2: Familienplanung steht an

Wenn Kinder in den nächsten ein bis drei Jahren ein Thema sind, sollten Sie die Versicherungsfrage jetzt klären, nicht später. Der Grund: Die meisten Versicherer haben eine Wartezeit von sieben bis neun Monaten für Leistungen rund um Schwangerschaft und Geburt.

Konkret: wer beim Vertragsabschluss bereits schwanger ist, bekommt für die Entbindung möglicherweise keine Leistung. Auch die Baby-Option, mit der das Neugeborene automatisch ohne Gesundheitsprüfung mitversichert wird, muss vor der Schwangerschaft stehen. Sie kostet rund 3 bis 6 EUR pro Monat und kann den entscheidenden Unterschied machen, falls das Kind mit einer Erkrankung zur Welt kommt. Alle Details und Anbieterunterschiede stehen im Ratgeber zur Zusatzversicherung in der Schwangerschaft und zur Baby-Option.

Situation 3: Das Budget ist eng

Das Einkommen reicht, aber für 100 EUR Versicherung im Monat ist nichts übrig. Trotzdem gesund und noch keine 35.

Was hier passt: Ein Optionstarif ab rund 8 EUR pro Monat. Oder ein reiner ambulanter Tarif (Privatarzt) ab 25 bis 35 EUR. Damit haben Sie zumindest die Wahlarzt-Lücke geschlossen, die in der Praxis am häufigsten tatsächlich Geld kostet.

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Worauf Sie beim Vertrag achten sollten

Wartezeiten je nach Leistungsbereich

Kein Versicherungsschutz greift sofort. Diese Wartezeiten sollten Sie kennen, bevor Sie unterschreiben:

Leistungsbereich	Typische Wartezeit	Hinweis
Allgemeine Leistungen	3 Monate	Standard bei den meisten Anbietern
Zahnbehandlungen	6 Monate	Implantate oft 12 Monate
Schwangerschaft und Geburt	7 bis 9 Monate	Vor der Schwangerschaft abschließen!
Psychotherapie	3 bis 12 Monate	Je nach Anbieter sehr unterschiedlich

Quellen: UNIQA (uniqa.at), durchblicker.at Wartefristen-Ratgeber. Wartezeiten können je nach Anbieter und Tarif abweichen.

Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Klingt selbstverständlich, ist es aber nicht. Manche Antragsteller verschweigen Vorerkrankungen aus Sorge, abgelehnt zu werden. Das ist ein teurer Fehler. Wenn der Versicherer später erfährt, dass etwas verschwiegen wurde, kann er den Vertrag anfechten. Dann stehen Sie ohne Schutz da, und zwar genau dann, wenn Sie ihn brauchen.

Mit 30 fällt der Fragebogen in den allermeisten Fällen unkompliziert aus. Nutzen Sie diesen Vorteil, statt etwas zu verschleiern.

Selbstbehalt: weniger Prämie, mehr Eigenanteil

Manche Tarife bieten einen Selbstbehalt bei der Sonderklasse-Versicherung an. Sie zahlen dann im Leistungsfall einen Teil selbst, etwa 500 oder 1.000 EUR pro Spitalsaufenthalt. Im Gegenzug sinkt die monatliche Prämie spürbar. Für 30-Jährige, die statistisch selten ins Spital müssen, ist das oft eine vernünftige Wahl.

Kündigungsverzicht beachten

Ein Detail, das Makler ungern groß ankreiden: viele Tarife haben einen Kündigungsverzicht von drei bis fünf Jahren. In dieser Zeit kann der Versicherer einseitig nicht kündigen, Sie selbst bleiben aber an die Mindestlaufzeit gebunden. Vor der Unterschrift den genauen Wortlaut prüfen, gerade wenn Sie noch nicht sicher sind, dass Sie langfristig in Österreich bleiben.

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Anbieter privater Krankenversicherung in Österreich

Der österreichische Markt für private Krankenversicherungen wird von einer Handvoll großer Anbieter dominiert. Eine Orientierung, ohne Anspruch auf Vollständigkeit:

• UNIQA / Merkur: Größter Anbieter in Österreich, breites Tarifangebot von der Sonderklasse bis zum Optionstarif. Eine direkte Gegenüberstellung liefert der Artikel zu UNIQA und Merkur im Sonderklasse-Vergleich
• Wiener Städtische: Starkes Angebot in Sonderklasse und Privatarzt, lange Tradition im österreichischen Markt
• Generali: Bekannt für flexible Tarifgestaltung und Online-Abschluss
• Allianz: International aufgestellt, solide Tarife für Angestellte und Selbstständige
• Grawe: Steirische Wurzeln, gutes Preis-Leistungs-Verhältnis in einzelnen Tarifen

Welcher Anbieter passt, hängt von Gesundheitszustand, Budget und gewünschten Leistungen ab. Die Finanzmarktaufsicht (FMA) führt eine Liste aller in Österreich zugelassenen Versicherungsunternehmen.

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Steuerliche Behandlung seit 2021

Eine Frage, die ständig auftaucht: kann ich die Prämien von der Steuer absetzen? Die kurze Antwort: nein. Seit 1. Jänner 2021 sind private Krankenversicherungsprämien in Österreich nicht mehr als Sonderausgaben absetzbar. Das gilt für alle Verträge, auch für solche, die vor 2016 abgeschlossen wurden.

Für Selbstständige gelten teilweise andere Regelungen, weil SVS-Pflichtbeiträge als Betriebsausgaben gelten. Die Details, samt häufiger Fehler bei der Steuererklärung, stehen im Artikel zur steuerlichen Situation der privaten Krankenversicherung.

(Quelle: Arbeiterkammer Österreich, Sonderausgaben)

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Entscheidungshilfe: 5 Fragen, die Klarheit bringen

Nicht jede Person mit 30 braucht sofort eine private Krankenversicherung. Diese fünf Fragen helfen bei einer ehrlichen Einordnung:

1. Können Sie 50 bis 130 EUR pro Monat dauerhaft aufbringen, ohne andere wichtige Ausgaben zu schmälern?
2. Planen Sie in den nächsten ein bis drei Jahren Kinder?
3. Gehen Sie regelmäßig zum Wahlarzt und zahlen viel aus eigener Tasche?
4. Bleiben Sie absehbar in Österreich (mindestens fünf Jahre)?
5. Sind Sie aktuell gesund, ohne chronische oder noch unklare Diagnosen?

Wenn Sie drei oder mehr Fragen mit Ja beantworten, lohnt sich ein konkretes Angebot. Wenn nur eine bis zwei Fragen klar passen, kann ein Optionstarif die richtige Brücke sein.

Wann eine private Krankenversicherung mit 30 nicht sinnvoll ist

Genauso wichtig wie die Pro-Argumente sind die Gegenargumente:

• Ihr Budget reicht aktuell nur für die Grundausgaben
• Sie stehen kurz vor einem Jobwechsel oder anderen größeren Veränderungen
• Sie planen, Österreich in absehbarer Zeit zu verlassen
• Sie haben bereits mehrere Vorerkrankungen mit unklarem Verlauf (in dem Fall lohnt allerdings oft ein direkter Maklervergleich, nicht ein pauschaler Verzicht)

Wenn Sie noch jünger sind

Studierende und Berufseinsteiger unter 25 haben eigene Tarife und besondere Konditionen. Der Ratgeber zur Krankenversicherung für Studenten in Österreich erklärt die Spezifika.

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Häufig gestellte Fragen

Was kostet eine private Krankenversicherung für 30-Jährige in Österreich?

Je nach Tarif und Anbieter zwischen 50 und 130 EUR pro Monat. Ein reiner ambulanter Tarif (Privatarzt) startet bei rund 25 bis 35 EUR. Ein Sonderklasse-Tarif liegt bei etwa 80 EUR aufwärts. Kombi-Tarife mit Sonderklasse und Privatarzt kosten rund 100 bis 130 EUR. Die genaue Prämie hängt von Gesundheitszustand und Anbieter ab.

Ist eine private Krankenversicherung mit 30 sinnvoll?

In den meisten Fällen ja, vor allem wenn Sie gesund sind, ein stabiles Einkommen haben und absehbar in Österreich bleiben. Mit 30 sind Prämien noch günstig und die Gesundheitsprüfung unkompliziert. Wer Familienplanung anstrebt, sollte die Wartezeiten von 7 bis 9 Monaten berücksichtigen und vorher abschließen.

Kann ich auch mit 35 oder 40 noch eine private Krankenversicherung abschließen?

Ja, ein Abschluss ist in jedem Alter möglich. Die Prämien steigen aber mit dem Alter, und die Gesundheitsprüfung wird kritischer. Wer mit 40 einsteigt, zahlt für denselben Tarif oft 30 bis 50 Prozent mehr als mit 30. Mit dem Alter steigt zudem die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen können.

Was ist die Baby-Option und warum ist sie wichtig?

Die Baby-Option ist ein Zusatzbaustein, mit dem das Neugeborene automatisch ohne Gesundheitsprüfung mitversichert wird. Das ist besonders wichtig, weil Babys mit einer Erkrankung sonst privat oft nicht versicherbar wären. Die Baby-Option kostet rund 3 bis 6 EUR pro Monat und muss vor der Schwangerschaft vereinbart werden.

Sind private Krankenversicherungsprämien in Österreich steuerlich absetzbar?

Nein, seit dem 1. Jänner 2021 nicht mehr. Die Möglichkeit, Prämien als Sonderausgaben abzusetzen, wurde komplett gestrichen. Das gilt für alle Verträge, auch für ältere. Selbstständige können SVS-Pflichtbeiträge weiterhin als Betriebsausgaben geltend machen, das betrifft aber nicht die private Zusatzversicherung.

Was ist ein Optionstarif und für wen eignet er sich?

Ein Optionstarif ist ein günstiger Einstieg ab rund 8 EUR pro Monat, der das Recht sichert, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen vollwertigen Tarif zu wechseln. Sinnvoll für junge, gesunde Menschen, die sich aktuell keinen Vollschutz leisten können, aber den heutigen Gesundheitszustand für die Zukunft festschreiben wollen.

Wie lange sind die Wartezeiten bei der privaten Krankenversicherung in Österreich?

Allgemeine Leistungen haben typischerweise drei Monate Wartezeit. Zahnbehandlungen sechs Monate, Implantate oft zwölf Monate. Für Schwangerschaft und Geburt gelten sieben bis neun Monate. Manche Versicherer bieten gegen Aufpreis verkürzte oder gar keine Wartezeiten an.

Lohnt sich eine private Krankenversicherung auch für jemanden, der selten krank ist?

Eine Versicherung schützt vor unerwarteten Kosten, nicht vor planbaren. Auch gesunde Menschen können einen Unfall haben, eine überraschende Diagnose bekommen oder eine Operation brauchen. Privatarzt-Tarife bringen zudem kürzere Wartezeiten und freie Arztwahl, was im Alltag spürbar ist. Und je länger Sie warten, desto teurer wird der Einstieg.

Kann ich meine private Krankenversicherung später wechseln oder kündigen?

Ja, Sie können den Vertrag in der Regel kündigen. Beachten Sie aber: ein Neuabschluss bei einem anderen Anbieter bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung zu höheren Konditionen. Innerhalb desselben Anbieters ist ein Tarifwechsel oft einfacher. Die einzelnen Schritte erklärt der Ratgeber zum Krankenversicherung wechseln in Österreich.

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Fazit

Mit 30 haben Sie ein Zeitfenster, in dem die private Krankenversicherung noch vergleichsweise günstig ist und die Gesundheitsprüfung kaum Hürden aufwirft. Die ÖGK wird nicht großzügiger, die Kürzungen 2025 zeigen die Richtung. Ob ein umfassender Sonderklasse-Tarif, eine Privatarzt-Versicherung oder ein günstiger Optionstarif passt, hängt von Budget und Lebenssituation ab.

Was Sie aus diesem Ratgeber mitnehmen sollten:

• Prämien sind mit 30 deutlich günstiger als mit 40 oder 50, und das bleibt so
• Die ÖGK-Lücken wachsen, vor allem bei Wahlarzt und Zahnbehandlungen
• Wer Kinder plant, muss die Baby-Option vor der Schwangerschaft abschließen
• Ein Optionstarif ist besser als nichts, er sichert den heutigen Gesundheitszustand für später
• Private Krankenversicherung ist seit 2021 nicht mehr steuerlich absetzbar

Wenn Sie tiefer einsteigen wollen, lohnt der Blick in unseren Übersichts-Ratgeber zur privaten Krankenversicherung in Österreich.

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Haftungsausschluss: Die genannten Prämien sind Richtwerte auf Basis öffentlich zugänglicher Marktdaten (durchblicker.at, krankenversichern.at, hi-sophia.at, Stand April 2026). Tatsächliche Prämien hängen von Anbieter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif ab. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Beratung durch einen Versicherungsmakler. CheckEverything.at übernimmt keine Haftung für die Richtigkeit der Angaben.