Private Krankenversicherung Österreich: Ratgeber 2026

Werbehinweis: Dieser Artikel enthält Affiliate-Links zu durchblicker.at. Für Vertragsabschlüsse über diese Links erhalten wir eine Provision. Die redaktionelle Auswahl und Bewertung der Inhalte wird dadurch nicht beeinflusst.

Wichtiger Hinweis: Jeder in Österreich lebende Mensch ist durch die gesetzliche Sozialversicherung grundversichert. Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung.

Private Krankenversicherung in Österreich: Was sich 2026 geändert hat

Rund 3,6 Millionen Menschen in Österreich haben eine private Krankenversicherung. Das sind knapp 39 Prozent der Bevölkerung, Tendenz steigend. Die Gründe dafür liegen auf der Hand: Wer beim Facharzt drei Monate auf einen Termin wartet, überlegt irgendwann, ob es nicht anders geht.

Und ja, es geht anders. Eine private Zusatzversicherung kostet je nach Alter und Leistungsumfang zwischen rund 25 und 300 EUR im Monat. Für manche ist das viel Geld, für andere eine Investition, die sich beim ersten Wahlarztbesuch oder Krankenhausaufenthalt bezahlt macht. Dieser Ratgeber hilft Ihnen einzuschätzen, ob eine Zusatzversicherung für Ihre Situation Sinn ergibt, was sie kostet und worauf Sie achten sollten.

Falls Sie noch überlegen, ob ein Kredit in Österreich für eine größere Anschaffung das Richtige wäre, finden Sie auch dazu einen eigenen Ratgeber bei uns.

Gesetzliche und private Krankenversicherung: Was ist der Unterschied?

In Österreich ist jeder Arbeitnehmer automatisch bei der Österreichischen Gesundheitskasse (ÖGK) pflichtversichert. Selbstständige sind über die SVS versichert, Beamte über die BVAEB. Die gesetzliche Krankenversicherung deckt die medizinische Grundversorgung ab. So weit, so bekannt.

Die private Krankenversicherung ersetzt die gesetzliche nicht. Sie ergänzt sie. Wer privat versichert ist, bleibt weiterhin ÖGK-Mitglied und zahlt seinen Sozialversicherungsbeitrag. Die Zusatzversicherung kommt obendrauf und deckt Leistungen ab, die im öffentlichen System gar nicht oder nur eingeschränkt vorgesehen sind.

Merkmal	Gesetzliche (ÖGK/SVS/BVAEB)	Private Zusatzversicherung
Pflicht	Ja, für alle Erwerbstätigen	Freiwillig
Arztwahl	Nur Kassenärzte (voller Ersatz)	Kassenärzte und Wahlärzte
Wartezeit Facharzt	Oft mehrere Wochen bis Monate	In der Regel wenige Tage
Krankenhaus	Mehrbettzimmer, diensthabender Arzt	Einzelzimmer, Chefarztbehandlung
Kosten Wahlarzt	ÖGK erstattet ca. 80 Prozent des Kassentarifs (nicht des tatsächlichen Honorars)	Je nach Tarif bis zu 100 Prozent Erstattung
Zahnleistungen	Nur Grundversorgung	Implantate, Kronen, Kieferorthopädie (je nach Tarif)

Die private Zusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Versicherung, sie ersetzt sie nicht.

Ein Punkt, der oft unterschätzt wird: Wenn Sie als Kassenpatient zum Wahlarzt gehen, erstattet die ÖGK nur rund 80 Prozent des Kassentarifs. Das Honorar eines Wahlarztes liegt aber meistens deutlich darüber. In der Praxis bleiben Sie auf einem Großteil der Kosten sitzen.

Welche Arten der privaten Krankenversicherung gibt es?

Sonderklasse-Versicherung: Komfort im Krankenhaus

Die Sonderklasse-Versicherung greift beim stationären Aufenthalt im Krankenhaus. Statt Mehrbettzimmer und diensthabendem Arzt bekommen Sie ein Einzelzimmer und werden vom Primar- oder Chefarzt behandelt. Sie können sich das Krankenhaus frei aussuchen.

Was die Sonderklasse konkret beinhaltet:

• Einzelzimmer oder Zweibettzimmer
• Behandlung durch den Arzt Ihrer Wahl
• Freie Wahl des Krankenhauses
• Kürzere Wartezeiten für planbare Operationen
• Bessere Verpflegung und mehr Privatsphäre

Für wen macht das Sinn? Wenn Sie Wert auf Privatsphäre legen oder wenn Sie sichergehen wollen, dass ein bestimmter Spezialist Ihre Operation durchführt. Wer selten im Krankenhaus ist und damit kein Problem hat, braucht die Sonderklasse nicht zwingend.

Privatarzt-Versicherung: Freie Arztwahl im Alltag

Die Privatarzt-Versicherung ist für den Alltag oft wichtiger als die Sonderklasse. Sie deckt Arztbesuche außerhalb des Krankenhauses ab:

• Kostenersatz für Wahlärzte (Ärzte ohne Kassenvertrag)
• Deutlich kürzere Wartezeiten auf Termine
• Direkter Zugang zu Fachärzten ohne lange Überweisungswege
• Mehr Zeit pro Termin (Wahlärzte nehmen sich typischerweise mehr Zeit)

In Österreich gibt es mittlerweile deutlich mehr Wahlärzte als Kassenärzte. Laut aktuellen Daten (2025) sind rund 11.800 niedergelassene Wahlärzte gemeldet, während nur etwa 8.200 einen Kassenvertrag haben. Seit dem Jahr 2000 hat sich die Zahl der Wahlärzte damit mehr als verdoppelt, während die Kassenärzte praktisch stagnieren. Ohne Zusatzversicherung wird der Zugang zu medizinischer Versorgung damit teurer.

Mehr dazu, wie sich die Wahlarzt-Erstattung im Alltag auswirkt, erfahren Sie in unserem Ratgeber zur ambulanten Zusatzversicherung in Wien.

Kombinierte Tarife

Die meisten Versicherer bieten Kombi-Tarife an, die Sonderklasse und Privatarzt zusammen abdecken. Das ist in den meisten Fällen günstiger als zwei separate Verträge. Wer sich nicht sicher ist, was er braucht, fährt mit einem kombinierten Tarif oft am besten.

Optionsversicherung: Der Einstieg zum kleinen Preis

Eine Optionsversicherung (auch Sonderklasse nach Unfall) ist die günstigste Variante. Sie greift nur bei Unfällen und kostet ab rund 8 EUR im Monat. Der Vorteil: Sie sichern sich jetzt günstige Konditionen und können später ohne neue Gesundheitsprüfung auf einen vollwertigen Tarif upgraden.

Was kostet die private Krankenversicherung?

Die Kosten hängen vor allem vom Alter bei Abschluss, dem gewählten Tarif und dem Gesundheitszustand ab. Hier ein grober Überblick:

Versicherungsart	Monatliche Prämie (Richtwerte)
Optionsversicherung (Unfall)	Ab ca. 8 EUR
Privatarzt-Versicherung	Ca. 25 bis 150 EUR
Sonderklasse-Versicherung	Ca. 80 bis 300 EUR
Kombi-Tarif (Sonderklasse + Privatarzt)	Ca. 100 bis 400 EUR

Preise variieren je nach Anbieter, Alter und Gesundheitszustand. Stand: 2026. Quellen: durchblicker.at, hi-sophia.at

Ein 30-Jähriger zahlt für eine Sonderklasse-Versicherung mit Selbstbehalt deutlich weniger als ein 50-Jähriger für denselben Tarif. Der Grund: Das Eintrittsalter bestimmt die Prämie dauerhaft. Wer früh einsteigt, zahlt sein Leben lang weniger.

Einen ausführlichen Überblick mit Preisbeispielen nach Alter finden Sie in unserem separaten Ratgeber zu den monatlichen Kosten der privaten Krankenversicherung.

Was beeinflusst den Preis?

Fünf Faktoren bestimmen Ihre Prämie:

1. Alter bei Abschluss. Der wichtigste Faktor. Mit 25 zahlen Sie erheblich weniger als mit 45.
2. Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung führen.
3. Leistungsumfang. Nur Sonderklasse, nur Privatarzt, oder beides? Mit oder ohne Zahnleistungen?
4. Selbstbehalt. Höherer Selbstbehalt bedeutet niedrigere monatliche Prämie. Typische Selbstbehalte liegen bei 10 bis 30 Prozent oder einem fixen Betrag pro Schadensfall.
5. Versicherer. Die Prämien unterscheiden sich zwischen den Anbietern teils erheblich.

Selbstbehalt: Mehr Eigenanteil, weniger Prämie

Der Selbstbehalt (auch Kostenbeteiligung genannt) ist der Anteil, den Sie bei einem Schadensfall selbst tragen. Viele Tarife bieten verschiedene Selbstbehalt-Stufen an. Ein Tarif mit 20 Prozent Selbstbehalt kostet monatlich spürbar weniger als ein Tarif ohne Selbstbehalt.

Überlegen Sie, wie oft Sie den Versicherungsschutz tatsächlich in Anspruch nehmen. Wer selten zum Arzt geht, fährt mit einem höheren Selbstbehalt oft besser, weil die gesparte Prämie die gelegentlichen Eigenkosten übersteigt.

Für wen ist die private Krankenversicherung sinnvoll?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Es hängt von Ihrer Lebenssituation ab:

Lebenssituation	Was zu bedenken ist	Empfehlung
Junge Berufstätige (25-35)	Niedrige Prämien, wenige Vorerkrankungen	Guter Zeitpunkt für den Einstieg. Je früher, desto günstiger.
Familien mit Kindern	Kinder profitieren von kurzen Wartezeiten beim Kinderarzt	Familientarife prüfen. Baby-Option nutzen für Neugeborene.
Selbstständige	SVS deckt weniger ab als ÖGK. Wahlarztlücke besonders spürbar.	Privatarzt-Versicherung besonders empfehlenswert.
Personen ab 50	Höhere Prämien, aber auch höherer Bedarf	Kosten-Nutzen-Rechnung individuell. Oft noch sinnvoll.
Studenten	Oft über Eltern mitversichert bis 27	Mitversicherung prüfen. Sonst ÖGK-Selbstversicherung ab ca. 73 EUR/Monat.

Ob sich eine Versicherung ab 30 wirklich lohnt, haben wir in einem eigenen Ratgeber ehrlich aufgeschlüsselt. Und wer über 50 ist, findet hier eine ehrliche Analyse der Kosten und Alternativen.

Eltern mit Neugeborenen: Die Baby-Option

Viele Versicherer bieten eine sogenannte Baby-Option an. Das bedeutet: Wenn mindestens ein Elternteil privat versichert ist und die Baby-Option im Tarif enthalten ist, wird das Neugeborene ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen. Die Frist beträgt in der Regel einen Monat nach der Geburt. Die Baby-Option kostet je nach Anbieter zwischen 3 und 6 EUR monatlich extra oder ist bereits im Tarif inkludiert. Wichtig: Die Option muss vor der Schwangerschaft aktiv sein.

Das ist besonders wertvoll, weil nachträgliche Gesundheitsfragen bei Kindern mit angeborenen Erkrankungen problematisch sein können. Wer eine Familie plant, sollte diesen Punkt frühzeitig klären. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur Krankenversicherung für Neugeborene ohne Gesundheitsfragen.

Selbstständige: Die SVS-Lücke

Selbstständige sind über die SVS (Sozialversicherung der Selbständigen) versichert. Die SVS bietet eine solide Grundversorgung, hat aber eine spürbare Wahlarztlücke: Der Kostenersatz für Wahlärzte fällt oft noch geringer aus als bei der ÖGK. Wer als Freiberufler regelmäßig zum Wahlarzt muss, merkt das schnell. Einen detaillierten Überblick finden Sie in unserem SVS-Ratgeber für Selbstständige.

Warum entscheiden sich immer mehr Österreicher für eine Zusatzversicherung?

Drei Entwicklungen treiben den Trend:

Erstens: Die Wartezeiten im öffentlichen System steigen. Für bestimmte Facharzttermine oder planbare Operationen kann die Wartezeit mehrere Monate betragen. Wer privat versichert ist, bekommt in der Regel innerhalb weniger Tage einen Termin.

Zweitens: Es gibt immer mehr Wahlärzte und immer weniger Kassenärzte. Viele Ärzte verzichten bewusst auf einen Kassenvertrag, weil die Honorare dort kaum kostendeckend sind. Für Patienten heißt das: Die Auswahl an Kassenärzten wird kleiner, und die Wartezeiten bei den verbliebenen werden länger.

Drittens: Die Bevölkerung altert. Mehr ältere Menschen bedeuten mehr Nachfrage nach medizinischen Leistungen. Das öffentliche System gerät zunehmend unter Druck.

Versicherungsanbieter in Österreich

In Österreich bieten mehrere Versicherer private Krankenversicherungen an. Auf durchblicker.at werden unter anderem folgende Anbieter gelistet:

• UNIQA: Einer der größten Versicherer Österreichs. Breites Tarifangebot von Sonderklasse bis Zahnversicherung.
• Merkur (Grawe Bankengruppe): Spezialisiert auf Krankenversicherung. Bekannt für gute Direktverrechnung mit Spitälern.
• Wiener Städtische: Teil der Vienna Insurance Group. Breites Produktportfolio.
• Generali: International aufgestellt. Verschiedene Tarifstufen verfügbar.
• Allianz: Internationale Versicherungsgruppe mit Präsenz in Österreich.
• Donau Versicherung: Österreichischer Traditionsversicherer.
• Grawe: Steirische Versicherung mit langer Tradition.
• Muki: Auf Gesundheitsversicherung spezialisiert. Oft günstige Einstiegstarife.

Wer sich speziell für den Unterschied zwischen UNIQA und Merkur interessiert, findet bei uns einen detaillierten Sonderklasse-Vergleich.

Tipp: Die Tarife und Prämien unterscheiden sich teils erheblich. Ein Anbieter, der für einen 30-Jährigen günstig ist, muss für einen 50-Jährigen nicht die beste Wahl sein. Es lohnt sich, mehrere Angebote einzuholen.

Gesundheitsfragen und Vorerkrankungen

Beim Antrag auf eine private Krankenversicherung müssen Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Die Fragen betreffen typischerweise:

• Aktuelle und vergangene Erkrankungen
• Laufende Behandlungen und Medikamente
• Krankenhausaufenthalte der letzten Jahre
• Geplante Operationen oder Behandlungen

Beantworten Sie diese Fragen ehrlich. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Schadensfall die Leistung verweigert oder den Vertrag anficht.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann es zu Zuschlägen auf die Prämie kommen, zu Leistungsausschlüssen für bestimmte Bereiche, oder in seltenen Fällen zu einer Ablehnung. Das variiert von Versicherer zu Versicherer. Ein Anbieter, der bei einer Vorerkrankung ablehnt, kann bei einem anderen problemlos versicherbar sein.

Wartezeiten nach Vertragsabschluss

Nach Abschluss einer privaten Krankenversicherung gibt es Wartezeiten, bevor Sie bestimmte Leistungen in Anspruch nehmen können:

• Allgemeine Wartezeit: In der Regel 3 Monate
• Sonderklasse (planbare OPs): 6 bis 12 Monate
• Zahnleistungen: Oft 6 bis 12 Monate
• Schwangerschaft/Entbindung: 8 bis 12 Monate (je nach Anbieter)
• Psychotherapie: Häufig 12 Monate

Bei Unfällen gibt es in der Regel keine Wartezeit. Die Versicherung greift ab dem ersten Tag. Das ist ein Argument für die günstige Optionsversicherung als Einstieg.

Krankenversicherung und Steuer

Seit 2021 können Prämien für die private Krankenversicherung in Österreich nicht mehr als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden. Die entsprechende Regelung wurde abgeschafft. Das gilt auch für Altverträge, die vor dem 31. Dezember 2015 abgeschlossen wurden.

Was das im Detail bedeutet und ob es für Ihre Situation Ausnahmen gibt, erfahren Sie in unserem Ratgeber zur steuerlichen Behandlung der Krankenversicherung.

Krankenversicherung wechseln: Geht das?

Ja, Sie können Ihre private Krankenversicherung wechseln. Es gibt aber einiges zu beachten: Kündigungsfristen, neue Gesundheitsprüfung beim neuen Versicherer, und die Frage, ob Sie beim neuen Anbieter zu gleichen oder besseren Konditionen aufgenommen werden.

Einen vollständigen Leitfaden mit Checkliste finden Sie in unserem Ratgeber zum Wechsel der Krankenversicherung.

Tipps für den Abschluss

1. Mehrere Angebote einholen. Die Prämien und Leistungen unterscheiden sich erheblich. Was bei einem Anbieter 120 EUR im Monat kostet, kann bei einem anderen bei vergleichbaren Leistungen 90 EUR kosten.

2. Leistungsumfang prüfen. Was genau ist abgedeckt? Gibt es Ausschlüsse? Wie hoch ist der Selbstbehalt? Lesen Sie die Versicherungsbedingungen (auch das Kleingedruckte).

3. Eintrittsalter beachten. Je jünger Sie einsteigen, desto günstiger die Prämie. Das gilt für die gesamte Vertragslaufzeit.

4. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten. Falsche Angaben können im Schadensfall zum Leistungsverlust führen.

5. Wartezeiten bedenken. Planen Sie eine Operation? Dann starten Sie rechtzeitig, damit die Wartezeit abgelaufen ist.

6. Selbstbehalt bewusst wählen. Höherer Selbstbehalt bedeutet niedrigere Prämie. Überlegen Sie, was zu Ihrem Gesundheitsverhalten passt.

7. Direktverrechnung prüfen. Manche Versicherer rechnen direkt mit dem Krankenhaus ab. Das erspart Ihnen die Vorfinanzierung und den Papierkram.

Häufig gestellte Fragen zur privaten Krankenversicherung

Brauche ich wirklich eine private Krankenversicherung?

Das hängt von Ihren Ansprüchen ab. Die gesetzliche Versicherung deckt die medizinische Grundversorgung ab. Wer kürzere Wartezeiten, freie Arztwahl und mehr Komfort im Krankenhaus wünscht, profitiert von einer Zusatzversicherung. Bei rund 11.800 Wahlärzten gegenüber 8.200 Kassenärzten in Österreich (Stand 2025) wird der Zugang ohne Zusatzversicherung zunehmend eingeschränkt.

Was kostet eine private Krankenversicherung in Österreich pro Monat?

Die monatlichen Kosten liegen je nach Alter, Tarif und Anbieter zwischen rund 25 und 400 EUR. Eine Privatarzt-Versicherung beginnt bei etwa 25 EUR, eine Sonderklasse-Versicherung bei rund 80 EUR. Ein Kombi-Tarif liegt typischerweise bei 100 bis 400 EUR monatlich. Das Eintrittsalter ist der wichtigste Preisfaktor.

Ab welchem Alter ist eine private Krankenversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich gilt: Je früher, desto günstiger. Viele Eltern schließen bereits für Neugeborene eine Versicherung ab, um die niedrigen Prämien dauerhaft zu sichern. Wer mit 25 einsteigt, zahlt erheblich weniger als jemand, der erst mit 45 beginnt. Einen eigenen Ratgeber dazu finden Sie unter Krankenversicherung ab 30.

Kann ich als ÖGK-Patient zum Wahlarzt gehen?

Ja, aber ohne Zusatzversicherung müssen Sie einen Großteil der Kosten selbst tragen. Die ÖGK erstattet etwa 80 Prozent des Kassentarifs. Da Wahlärzte ihr Honorar frei festlegen und dieses meist deutlich über dem Kassentarif liegt, bleiben Sie auf der Differenz sitzen. Bei einem Wahlarzt-Besuch, der 150 EUR kostet, erstattet die ÖGK oft nur 30 bis 50 EUR.

Gibt es Wartezeiten nach Vertragsabschluss?

Ja. Die allgemeine Wartezeit beträgt in der Regel drei Monate. Für planbare Operationen in der Sonderklasse sind es sechs bis zwölf Monate, für Zahnleistungen und Schwangerschaft oft ebenfalls sechs bis zwölf Monate. Bei Unfällen greift der Schutz sofort.

Was passiert mit Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen werden im Gesundheitsfragebogen abgefragt. Je nach Art und Schwere kann der Versicherer einen Zuschlag berechnen, bestimmte Leistungen ausschließen, oder den Antrag ablehnen. Die Ergebnisse unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Ehrliche Angaben sind Pflicht.

Kann ich die Prämie steuerlich absetzen?

Nein, seit 2021 nicht mehr. Die Möglichkeit, Krankenversicherungsprämien als Sonderausgaben abzusetzen, wurde abgeschafft. Das gilt auch für Verträge, die vor Ende 2015 abgeschlossen wurden. Details zur aktuellen steuerlichen Situation finden Sie in unserem Ratgeber zur Krankenversicherung und Steuer.

Wie funktioniert die Baby-Option?

Wenn mindestens ein Elternteil privat krankenversichert ist und die Baby-Option im Tarif enthalten ist, kann ein Neugeborenes innerhalb eines Monats nach Geburt ohne Gesundheitsfragen aufgenommen werden. Das ist besonders wertvoll bei angeborenen Erkrankungen. Die Option muss aber vor der Schwangerschaft aktiv sein. Mehr dazu in unserem Baby-Versicherungs-Ratgeber.

Fazit

Eine private Krankenversicherung in Österreich ist kein Luxus, sondern für viele Menschen eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Versicherung. Die Entscheidung hängt von Ihrem Alter, Ihren Ansprüchen und Ihrem Budget ab.

Drei Dinge sollten Sie mitnehmen:

• Je früher Sie einsteigen, desto günstiger wird es dauerhaft.
• Die Unterschiede zwischen den Anbietern sind groß. Mehrere Angebote einholen lohnt sich immer.
• Die Baby-Option und der Zeitpunkt des Abschlusses sind strategische Entscheidungen, die sich langfristig bezahlt machen.

Ob eine Zusatzversicherung für Sie in Frage kommt, können Sie am besten einschätzen, wenn Sie konkrete Tarife und Prämien sehen.

Weiterführende Artikel:

• Krankenversicherung für Studenten in Österreich
• Krankenversicherung für Neugeborene: Baby-Option
• Krankenversicherung ab 50: Kosten und Alternativen
• Kassenarzt Wartezeiten Österreich 2026
• Kinderarzt privat in Wien: Kosten und Erstattung
• Ambulante Zusatzversicherung Wien: Wahlarzt-Ratgeber
• Lohnt sich eine Sonderklasse-Versicherung?
• Zahnzusatzversicherung Österreich: Implantate und Kosten
• UNIQA vs. Merkur Krankenversicherung im Vergleich
• Krankenversicherung für Selbstständige (SVS)
• Krankenversicherung wechseln: Leitfaden 2026
• Private Krankenversicherung steuerlich absetzen
• Monatliche Kosten der privaten Krankenversicherung

---

Haftungsausschluss: Die Informationen in diesem Artikel dienen der allgemeinen Orientierung und stellen keine Versicherungsberatung dar. Alle Angaben zu Preisen, Leistungen und Konditionen sind unverbindlich und können sich jederzeit ändern. Für verbindliche Informationen wenden Sie sich bitte direkt an die jeweiligen Versicherungsanbieter oder an einen unabhängigen Versicherungsberater. CheckEverything.at übernimmt keine Haftung für die Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität der Informationen.