Kreditrechner Österreich 2026: Kredit online berechnen

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Kreditrechner: Was kostet Ihr Kredit wirklich?

Was kostet ein Kredit über €10.000 bei 7,9% Zinsen? Und wie viel sparen Sie, wenn Sie statt 60 nur 36 Monate Laufzeit wählen? Ein Kreditrechner beantwortet genau diese Fragen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.

In Österreich liegen die Effektivzinsen für Konsumkredite aktuell zwischen 5% und 12,5% pro Jahr, der [OeNB](https://www. oenb. at/Statistik/Standardisierte-Tabellen/zinssaetze-und-wechselkurse/Zinssaetze-der-Kreditinstitute. html)-Durchschnitt liegt bei rund 8%. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot können bei einem €10.000-Kredit über vier Jahre mehr als €1.500 Unterschied liegen. Das lohnt sich durchzurechnen.

In diesem Ratgeber erklären wir, wie Sie Ihre Kreditkosten selbst berechnen, welche Eingabewerte wichtig sind und worauf Sie achten müssen, damit die Rechnung am Ende aufgeht. Für aktuelle Zinssätze und Marktdaten verweisen wir auf unseren Ratgeber zu Kreditzinsen in Österreich.

Wie funktioniert ein Kreditrechner?

Ein Kreditrechner nimmt drei Eingabewerte und berechnet daraus, was der Kredit kostet:

Eingabe	Beschreibung	Typischer Bereich
Kreditsumme	Der Betrag, den Sie leihen wollen	€1.000 bis €100.000
Laufzeit	Wie lange Sie zurückzahlen	12 bis 120 Monate
Zinssatz (effektiv p. a.)	Alle Kosten eingerechnet	5,0% bis 12,5%

Was ein Kreditrechner ausgibt:

• Monatliche Rate: Was Sie jeden Monat an die Bank überweisen.
• Gesamtkosten: Kreditsumme plus alle Zinsen und Gebühren. Das ist der Betrag, den Sie tatsächlich zurückzahlen.
• Zinskosten: Der reine Zinsanteil, also was der Kredit Sie an "Gebühr" für das geliehene Geld kostet.

Der entscheidende Punkt: Schauen Sie nicht nur auf die monatliche Rate. Eine niedrige Rate bei langer Laufzeit klingt verlockend, kostet aber deutlich mehr an Zinsen. Dazu gleich ein konkretes Beispiel.

Die Formel: Wie die monatliche Rate berechnet wird

Hinter jedem Kreditrechner steckt die sogenannte Annuitätenformel. Klingt kompliziert, ist aber im Kern recht simpel:

Monatliche Rate = Kredit x (z x (1+z)^n) / ((1+z)^n - 1)

Dabei steht z für den monatlichen Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12 geteilt durch 100) und n für die Anzahl der Monate.

Das Prinzip dahinter: Zu Beginn der Laufzeit besteht Ihre Rate hauptsächlich aus Zinsen. Mit jeder Zahlung tilgen Sie einen Teil der Restschuld, und der Zinsanteil sinkt. Am Ende der Laufzeit besteht die Rate fast nur noch aus Tilgung. Diesen Verlauf zeigt ein Tilgungsplan auf, den manche Rechner zusätzlich ausgeben.

Sie müssen die Formel nicht selbst anwenden. Aber es hilft zu wissen, dass alle seriösen Kreditrechner nach dem gleichen mathematischen Prinzip arbeiten. Die Ergebnisse sollten also bei gleichen Eingaben überall identisch sein.

Beispielrechnungen: Drei typische Szenarien

Szenario 1: Ratenkredit €10.000

Laufzeit	Zinssatz (eff.)	Monatliche Rate	Zinskosten gesamt
24 Monate	5,5% p. a.	€440,02	€560,48
36 Monate	5,5% p. a.	€301,96	€870,56
48 Monate	5,5% p. a.	€232,67	€1.168,16
60 Monate	5,5% p. a.	€190,99	€1.459,40

Die monatliche Rate sinkt von €440 auf €191, wenn Sie die Laufzeit verdoppeln. Aber die Zinskosten steigen von €560 auf fast €1.460. Das ist der Trade-off, den Sie bewusst abwägen sollten.

Szenario 2: Autokredit €25.000

Autokredite haben oft günstigere Zinsen, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient. Ein Beispiel mit 4,9% effektiv:

Laufzeit	Monatliche Rate	Zinskosten	Gesamtkosten
48 Monate	€575,24	€2.611,52	€27.611,52
72 Monate	€402,08	€3.949,76	€28.949,76

Zwei Jahre mehr Laufzeit kosten rund €1.340 zusätzlich an Zinsen. Details zum Autokredit in unserem Autokredit Rechner Österreich.

Szenario 3: Kleinkredit €3.000

Bei kleinen Summen sind die Zinsen oft höher. Hier ein Beispiel mit 9,9% effektiv:

Laufzeit	Monatliche Rate	Zinskosten
12 Monate	€263,47	€161,64
24 Monate	€138,36	€320,64

Bei kleinen Summen und kurzer Laufzeit halten sich die Zinskosten in Grenzen. Mehr dazu: Kleinkredit Österreich 2026.

Welche Faktoren bestimmen Ihren Zinssatz?

Wenn Sie einen Kreditrechner nutzen, müssen Sie den Zinssatz eingeben. Aber welcher Zinssatz gilt für Sie persönlich? Das hängt von mehreren Dingen ab.

Ihre Bonität (KSV-Score)

Der KSV-Eintrag (Kreditschutzverband von 1870) bestimmt massgeblich, welchen Zinssatz die Bank Ihnen anbietet. Bei einem Score über 500 bekommen Sie die besten Konditionen. Zwischen 300 und 400 rechnen Sie mit Aufschlägen von 1,5% bis 3%. Unter 300 wird es schwierig: entweder deutlich höhere Zinsen oder eine Ablehnung.

Ihre KSV-Auskunft können Sie einmal jährlich kostenlos anfordern unter [meineSelbstauskunft. at](https://www. meineselbstauskunft. at). Falls Sie einen negativen Eintrag haben: Kredit ohne KSV, Möglichkeiten in Österreich.

Einkommen und Beschäftigung

Höheres Einkommen, unbefristete Festanstellung, wenige bestehende Schulden: all das verbessert Ihre Position. Selbstständige haben es schwerer und müssen oft Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre vorlegen.

Verwendungszweck

Zweckgebundene Kredite sind günstiger. Ein Autokredit hat das Fahrzeug als Sicherheit, ein Wohnkredit die Immobilie. Bei frei verfügbaren Ratenkrediten fehlt die Sicherheit, also zahlen Sie mehr.

Kredithöhe und Laufzeit

Sehr kleine Kredite unter €3.000 haben oft unverhältnismässig hohe Zinsen, weil der Verwaltungsaufwand für die Bank relativ gross ist. Die besten Konditionen gibt es typischerweise im Bereich €5.000 bis €30.000 bei 24 bis 60 Monaten Laufzeit.

Sollzins und Effektivzins: Den richtigen Wert nutzen

Ein Fehler, der häufig passiert: Man gibt den Sollzins in den Kreditrechner ein statt den Effektivzins, und wundert sich dann, warum das tatsächliche Angebot teurer ausfällt.

• Sollzins (Nominalzins): Nur der reine Zinssatz für das geliehene Geld. Ohne Gebühren.
• Effektiver Jahreszins: Alle Kosten: Sollzins plus Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und Nebenkosten.

Nutzen Sie im Kreditrechner immer den Effektivzins. Nur der macht Angebote verschiedener Banken wirklich abgleichbar. Das schreibt auch das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) vor: Jeder Kreditgeber in Österreich muss den Effektivzins angeben.

Einen ausführlichen Überblick finden Sie im Ratgeber Kreditzinsen Österreich.

Wie viel Kredit können Sie sich leisten?

Bevor Sie den Kreditrechner bemühen, sollten Sie eine Frage beantworten: Was können Sie sich monatlich tatsächlich leisten?

Die Faustregel lautet: Ihre monatliche Kreditrate sollte maximal 30% bis 40% Ihres frei verfügbaren Einkommens betragen. Frei verfügbar heisst: nach Abzug von Miete, Versicherungen, Lebensmittel und laufenden Fixkosten.

Ein Rechenbeispiel:

• Nettoeinkommen: €2.500 pro Monat
• Fixkosten (Miete, Versicherung, etc.): €1.400
• Verfügbar: €1.100
• Maximale Kreditrate (40%): €440 pro Monat

Bei dieser Rate und 5,5% Zinsen könnten Sie rund €19.000 über 48 Monate finanzieren. Planen Sie dabei einen Puffer von mindestens 20% für unvorhergesehene Ausgaben ein, also rechnen Sie besser mit €350 als mit €440.

Für Immobilienkredite gelten die KIM-Verordnung-Prinzipien: mindestens 20% Eigenkapital, maximal 40% Schuldendienstquote, maximal 35 Jahre Laufzeit. Diese Richtwerte sind auch nach dem formalen Auslaufen der Verordnung Mitte 2025 in der Vergabepraxis der meisten Banken weiterhin üblich.

Tilgungsplan: Was das ist und warum er hilft

Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen Monat für Monat, wie sich Ihre Kreditrückzahlung zusammensetzt: Wie viel geht in die Zinsen, wie viel in die Tilgung, und wie hoch ist die Restschuld nach jeder Zahlung?

Das ist nützlich aus zwei Gründen:

Erstens sehen Sie, dass zu Beginn der Laufzeit der grösste Teil Ihrer Rate in Zinsen fliesst. Bei einem €10.000-Kredit mit 7,9% Zinsen und 48 Monaten gehen im ersten Monat rund €66 an Zinsen und nur €178 in die Tilgung. Im letzten Monat dreht sich das Verhältnis: fast die gesamte Rate fliesst in die Tilgung, und der Zinsanteil liegt nahe null.

Zweitens hilft der Tilgungsplan bei der Entscheidung über Sondertilgungen. Wenn Sie im dritten Jahr €2.000 extra einzahlen, reduziert das die Restschuld und damit alle folgenden Zinszahlungen. Im Tilgungsplan können Sie ablesen, wie viel das konkret spart.

Manche Online-Kreditrechner (etwa bei [capitalo. at](https://www. capitalo. at/kredit/kreditrechner) oder [finanzrechner. at](https://finanzrechner. at/kreditrechner)) bieten einen Tilgungsplan zum Download als PDF oder CSV an. Wenn Ihr gewählter Rechner das nicht hat, können Sie den Plan auch in einer einfachen Tabellenkalkulation selbst erstellen. Die Logik ist unkompliziert: Restschuld Vormonat minus Tilgung des Monats ergibt die neue Restschuld. Die Zinsen berechnen sich auf die jeweilige Restschuld.

Ihre Rechte beim Kreditabschluss (VKrG)

Das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) schützt Kreditnehmer in Österreich. Zwei Punkte, die im Zusammenhang mit der Kreditberechnung wichtig sind:

• 14 Tage Rücktrittsrecht (§ 12 VKrG): Nach Vertragsabschluss können Sie innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen vom Kreditvertrag zurücktreten. Die Frist beginnt mit Erhalt der Vertragsurkunde.
• Vorzeitige Rückzahlung (§ 16 VKrG): Sie haben das Recht, den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf dafür eine Entschädigung verlangen, aber maximal 1% der vorzeitig zurückgezahlten Summe (0,5% bei Restlaufzeit unter einem Jahr).

Quelle: [FMA Verbraucherkreditgesetz](https://www. fma. gv. at/)

Fünf Fehler bei der Kreditberechnung

1. Nur die monatliche Rate anschauen. Eine niedrige Rate klingt gut, aber die Gesamtkosten sind das, was zählt. 60 statt 36 Monate Laufzeit kosten bei €10.000 fast €600 mehr an Zinsen.

2. Nebenkosten vergessen. Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und Restschuldversicherung tauchen im Sollzins nicht auf. Deshalb: immer den Effektivzins nutzen.

3. Zu knapp kalkulieren. Die maximale Rate wählen, ohne Puffer für Reparaturen, Arztkosten oder Jobwechsel. Das ist riskant. 20% Sicherheitsreserve einplanen.

4. Nur ein Angebot einholen. Die Zinsspanne zwischen Anbietern in Österreich liegt bei 2 bis 5 Prozentpunkten. Wer nur bei der Hausbank anfragt, verschenkt möglicherweise Geld. Laut der [Arbeiterkammer](https://www. arbeiterkammer. at/beratung/konsument/Geld/Kredite/Zinsanpassung_bei_Krediten. html) sollten Sie mindestens drei Angebote einholen.

5. Sondertilgungen nicht einplanen. Wenn Weihnachtsgeld, Bonus oder eine Erbschaft reinkommen, wollen Sie einen Teil davon vielleicht in die Tilgung stecken. Manche Banken erlauben das kostenlos, andere verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Das sollten Sie vor Vertragsabschluss klären.

Mehr Tipps in unserem Ratgeber 10 Strategien für günstigere Kredite.

Aktuelle Zinssätze in Österreich (März 2026)

Kreditart	Effektiver Jahreszins	Laufzeit
Ratenkredit (frei verfügbar)	5,0% bis 12,5% p. a.	12 bis 84 Monate
Autokredit	4,5% bis 9,0% p. a.	12 bis 84 Monate
Wohnkredit	3,5% bis 6,5% p. a.	12 bis 120 Monate
Immobilienkredit (variabel)	2,8% bis 4,0% p. a.	10 bis 35 Jahre
Immobilienkredit (fix 10 J.)	3,15% bis 4,5% p. a.	10 bis 35 Jahre

Quellen: OeNB-Zinsstatistik, durchblicker. at, optifin. at. Stand: März 2026. Der OeNB-Durchschnitt für Konsumkredite liegt bei rund 7,9% bis 8,0% p. a. Die günstigsten Angebote beginnen bei etwa 5,0% (Anadi Bank) bzw. 5,47% (easybank).

Der EZB-Leitzins steht seit Mitte 2025 bei 2,00%. Die [EZB](https://www. ecb. europa. eu/press/pr/date/2026/html/ecb. mp260205~001d26959b. de. html) hat ihn am 19. März 2026 zum sechsten Mal in Folge unverändert gelassen. Zinssenkungen sind wegen steigender Inflation (2,6%) vorerst nicht in Sicht.

Eine detaillierte Analyse finden Sie unter: Kreditzinsen Österreich 2026

Spezielle Kreditrechner

Nicht jeder Kredit ist gleich. Für bestimmte Kreditarten gibt es eigene Rechner mit zusätzlichen Parametern:

Autokredit-Rechner

Beim Autokredit kommen Sonderparameter ins Spiel: Kaufpreis des Fahrzeugs, Anzahlung (falls vorhanden) und bei Ballonfinanzierung ein Restwert am Ende der Laufzeit. Autokredite haben oft günstigere Zinsen, weil das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Mehr dazu: Autokredit Rechner Österreich

Immobilienkredit-Rechner

Bei Immobilienkrediten rechnen Sie mit anderen Grössen: Kaufpreis der Immobilie, Eigenkapital (mindestens 20%), Nebenkosten (rund 10% des Kaufpreises) und Laufzeiten von 20 bis 35 Jahren. Hier spielt auch die Wahl zwischen Fixzins und variablem Zins eine grosse Rolle. Der 3-Monats-EURIBOR, auf dem variable Zinsen basieren, liegt aktuell bei rund 2,0%.

Details in unserem Immobilienkredit Ratgeber und zur Immobilienkredit-Antragstellung.

Umschuldungsrechner

Wer bereits einen Kredit mit hohem Zinssatz laufen hat, kann prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Dafür brauchen Sie: die Restschuld des alten Kredits, den aktuellen Zinssatz, den neuen Zinssatz und eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen. Eine Umschuldung rechnet sich in der Regel, wenn der neue Zinssatz mindestens 1,5 bis 2 Prozentpunkte niedriger ist.

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Wie viel kostet ein 10.000 EUR Kredit im Monat?

Das hängt vom Zinssatz und der Laufzeit ab. Bei 7,9% effektiv und 48 Monaten zahlen Sie rund €244 pro Monat, insgesamt €1.696 an Zinsen. Bei 5,5% und 36 Monaten sind es €302 pro Monat, aber nur €870 an Zinsen. Die kürzere Laufzeit ist im Ergebnis günstiger.

Ist die Berechnung eines Kreditrechners verbindlich?

Nein. Die Ergebnisse sind eine Orientierung auf Basis Ihrer Eingaben. Der tatsächliche Zinssatz wird erst nach Prüfung Ihrer Bonität durch die Bank festgelegt und kann vom Rechenergebnis abweichen.

Beeinflusst eine Kreditanfrage meinen KSV-Score?

Eine Konditionsanfrage (unverbindlich) wird nicht im KSV gespeichert und beeinflusst Ihren Score nicht. Erst eine verbindliche Kreditanfrage wird vermerkt. Bei den meisten Online-Anbietern werden zunächst nur Konditionsanfragen gestellt. Sie können also bedenkenlos mehrere Angebote einholen.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Als Richtwert gilt: Die monatliche Rate sollte maximal 30% bis 40% Ihres verfügbaren Einkommens nach Fixkosten betragen. Bei €1.100 verfügbarem Einkommen wäre die Obergrenze also rund €440 pro Monat. Planen Sie immer einen Puffer ein.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?

Der Sollzins ist der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der Effektivzins enthält alle Kosten: Sollzins, Bearbeitungsgebühren und Kontoführung. Für jeden Angebotsabgleich gilt: Nur den effektiven Jahreszins heranziehen. Der Sollzins allein sagt wenig aus.

Welche Unterlagen brauche ich für einen Kreditantrag in Österreich?

In der Regel: aktueller Gehaltsnachweis (letzte drei Monate), Kontoauszüge, gültiger Lichtbildausweis und Meldezettel. Selbstständige brauchen zusätzlich Steuerbescheide und eine aktuelle Saldenliste. Die genauen Anforderungen variieren je nach Bank.

Fixzins oder variabler Zins: Was ist bei einem Kredit besser?

Das hängt von Ihrer Risikotoleranz und der Marktlage ab. Fixzinsen geben Planungssicherheit, kosten aber normalerweise mehr. Variable Zinsen sind günstiger, schwanken aber mit dem EURIBOR. Aktuell herrscht eine ungewöhnliche Situation: Der Fixzins für 10 Jahre (ab 3,15%) liegt sehr nahe am variablen Zinssatz (ab 2,80%). In so einer Lage kann der Fixzins attraktiver sein als üblich.

Fazit

Ein Kreditrechner hilft, die tatsächlichen Kosten eines Kredits zu verstehen, bevor Sie sich festlegen. Die wichtigsten Punkte:

1. Rechnen Sie immer mehrere Szenarien durch. Verändern Sie Laufzeit und Zinssatz und schauen Sie, was mit den Gesamtkosten passiert.
2. Nutzen Sie den Effektivzins, nicht den Sollzins. Nur der Effektivzins macht Angebote wirklich abgleichbar.
3. Bleiben Sie bei maximal 40% Ihres verfügbaren Einkommens für die monatliche Rate. Besser weniger.
4. Holen Sie mindestens drei Angebote ein. Die Unterschiede zwischen Anbietern sind real und können mehrere hundert Euro ausmachen.
5. Fragen Sie nach Sondertilgungsmöglichkeiten. Flexibilität bei der Rückzahlung spart langfristig Geld.

Weiterführende Ratgeber:

• Kredit Ratgeber Österreich, der Gesamtüberblick
• Kreditzinsen Österreich 2026, aktuelle Marktdaten
• Ratenkredit Ratgeber
• Privatkredit Österreich
• Online-Kredit Österreich
• Kredit aufnehmen, Voraussetzungen und Tipps
• Kreditangebote Österreich
• Banken und Kreditkonditionen

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Haftungsausschluss: Die Berechnungen dienen der Orientierung. Der tatsächliche Zinssatz hängt von Ihrer Bonität und den Konditionen des Kreditgebers ab. Für verbindliche Angebote wenden Sie sich an den jeweiligen Anbieter. Stand: März 2026.