Wer einen negativen KSV-Eintrag hat, bekommt bei der Hausbank in der Regel keinen Kredit. Das Wort "in der Regel" ist hier entscheidend, denn es gibt Ausnahmen. Manche Anbieter arbeiten mit flexibleren Kriterien, andere akzeptieren Sicherheiten statt guter Bonität. Allerdings nicht so, wie viele "Kredit ohne Prüfung"-Angebote im Netz es behaupten.
Dieser Ratgeber erklaert, welche Optionen bei schlechter Bonität tatsächlich funktionieren, was "Kredit ohne Bonitätsprüfung" in Österreich rechtlich bedeutet und wo Sie auf Betrug achten müssen. Allgemeine Informationen zur Kreditaufnahme finden Sie in unserem Kredit-Ratgeber für Österreich.
Das Wichtigste in Kürze
- 1.Seriöse Kredite komplett ohne Bonitätsprüfung gibt es in Österreich nicht. Paragraph 7 VKrG verpflichtet Kreditgeber zur Prüfung.
- 2."Kredit ohne KSV" heißt in der Praxis: Anbieter mit flexibleren Kriterien oder alternative Prüfverfahren, nicht Verzicht auf jede Prüfung.
- 3.Wer vor der Auszahlung Geld verlangt, ist ein Betrueger. Die FMA führt eine oeffentliche Warnliste.
- 4.Optionen bei negativer Bonität: Cashper Minikredit (bis 1.500 EUR), GIROMATCH (flexible Kriterien), Pfandkredit, Bürgschaft.
- 5.KSV-Einträge bleiben 5 bis 7 Jahre gespeichert. Bonität laesst sich aktiv verbessern.
Was ist der KSV und warum prüft ihn jede Bank?
Der KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) ist Österreichs zentrale Wirtschaftsauskunftei. Die Organisation speichert Informationen zu rund 7,5 Millionen Personen. Fast jede Bank und viele Unternehmen fragen den KSV ab, bevor sie einen Kredit vergeben oder einen Vertrag abschliessen.
Der KSV verwendet den sogenannten RiskIndicator. Wichtig: Anders als bei der deutschen SCHUFA bedeutet ein höherer Wert hier ein höheres Risiko. Die Skala reicht von 100 (minimales Risiko) bis 699 (sehr hohes Risiko). Ab einem Wert von 400 wird es bei den meisten Banken eng.
Sie können einmal jährlich kostenlos eine Selbstauskunft anfordern (DSGVO Art. 15). Der Antrag geht online über digitalerantrag.ksv.at oder per Post an den KSV1870.
| Score-Bereich | Risiko | Kreditchance |
|---|---|---|
| 100 bis 199 | Minimal | Sehr gut |
| 200 bis 299 | Sehr gering | Gut |
| 300 bis 399 | Gering | Akzeptabel |
| 400 bis 499 | Erhöht | Schwierig |
| 500 bis 599 | Hoch | Stark eingeschraenkt |
| 600 bis 699 | Sehr hoch | Nahezu unmöglich |
Quelle: KSV1870 RiskIndicator. Höhere Werte = höheres Risiko.
Kredit ohne Bonitätsprüfung in Österreich: Geht das?
Kurz: Nein. Das Verbraucherkreditgesetz (Paragraph 7 VKrG) schreibt vor, dass Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen müssen. Das ist kein Hindernis für Sie, sondern ein Schutz. Ohne Prüfung wuerden Banken Kredite vergeben, die der Kreditnehmer nicht zurückzahlen kann. Und dann waere die Spirale erst recht in Gang.
Was "Kredit ohne KSV" in der Praxis bedeuten kann:
- •Anbieter, die den KSV zwar abfragen, aber flexiblere Kriterien anlegen als Filialbanken
- •Auslaendische Banken mit EU-Banklizenz (z.B. Novum Bank, Malta), die eigene Prüfverfahren nutzen
- •Kredite, bei denen eine Sicherheit (Auto, Schmuck, Immobilie) die schlechte Bonität ausgleicht
- •Kredite mit Bürge, bei denen die Bonität des Bürgen zaehlt
Warnung vor Kreditbetrug
Die Finanzmarktaufsicht (FMA) warnt regelmäßig vor Kreditbetrug und führt eine oeffentliche Warnliste. Typische Maschen:
- Vorabgebühren für "Bearbeitung" oder "Versicherung" vor Kreditauszahlung
- "Garantierte Zusage ohne jede Prüfung" (rechtlich unmöglich)
- Zahlung nur per Prepaid-Karte oder Kryptowährung
- Kontakt nur über WhatsApp oder Telegram, keine echte Adresse
- Unrealistisch niedrige Zinsen, Druck zur schnellen Entscheidung
Faustregel: Seriöse Kreditgeber verlangen nie Geld, bevor der Kredit auf Ihrem Konto ist. Prüfen Sie die FMA-Warnliste auf fma.gv.at/warnungen/.
Seriöse Optionen bei negativer Bonität
| Anbieter | Betrag | Zinssatz (eff.) | Laufzeit | KSV-Handling |
|---|---|---|---|---|
| durchblicker.at (Banken-Anfrage) | individuell | je nach Bonität | individuell | Anfrage bei mehreren Banken |
| Cashper (Novum Bank) | 100 bis 1.500 EUR | 13,46 % p.a. (fest) | 30 oder 60 Tage | Flexible Prüfung |
| GIROMATCH | 100 bis 35.000 EUR | je nach Bonität | individuell | KSV-neutrale Anfrage |
| Pfandkredit | nach Sachwert | Gebühren-basiert | flexibel | Keine KSV-Prüfung |
| Kredit mit Bürge | abhängig von Bank | abhängig von Bürge | abhängig von Bank | Bonität des Bürgen zählt |
Stand: Juli 2026. Konditionen können sich ändern. Alle Angaben ohne Gewähr.
Zuerst die Banken prüfen: durchblicker.at
Bevor Sie zu Spezialanbietern greifen, lohnt ein Blick auf die regulären Banken. Auch mit einem nicht perfekten KSV-Score lehnt nicht jede Bank sofort ab. Über durchblicker.at holen Sie mit einer einzigen Anfrage Angebote mehrerer österreichischer Banken ein. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich.
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Cashper Minikredit (Novum Bank, Malta)
Cashper wird von der Novum Bank betrieben, einer Bank mit offizieller Lizenz der Malta Financial Services Authority (MFSA). Da die Bank im EU-Ausland sitzt, fragt sie den KSV zwar ab, bewertet aber nach eigenen Kriterien. Das heißt nicht, dass jeder Antrag bewilligt wird. Es heißt aber, dass ein negativer KSV-Eintrag nicht automatisch zur Ablehnung führt.
- Kreditbeträge: 100 bis 1.500 EUR
- Effektiver Jahreszins: 13,46 % (fest, bonitätsunabhängig; repräsentatives Beispiel: 300 EUR über 30 Tage)
- Laufzeit: 30 oder 60 Tage
- Mindesteinkommen: 700 EUR netto
- Auszahlung: Express-Option gegen Aufpreis möglich
Cashper eignet sich für kleine Beträge, die schnell gebraucht werden. Wer mehr braucht, muss sich woanders umsehen. Mehr dazu in unserem Minikredit-Ratgeber.
GIROMATCH Kreditvermittlung
GIROMATCH arbeitet seit 2014 als Kreditvermittler (Sitz: Frankfurt am Main) und verbindet Antragsteller mit verschiedenen Finanzpartnern. Darunter sind auch Anbieter, die bei schwierigerer Bonität Optionen haben. Die Anfrage läuft online und ist KSV-neutral, das heißt: Ihre Bonität wird abgefragt, aber der Score wird nicht belastet.
- Kreditbeträge: 100 bis 35.000 EUR
- Zinssatz: je nach Bonität und Partnerbank (wird vor Vertragsabschluss transparent angezeigt)
- Ergebnis oft am selben Tag
- Auch P2P-Kredite (von privat an privat) möglich
Kredit-Optionen trotz KSV prüfen
Unverbindliche Anfrage bei GIROMATCH, auch bei negativem KSV-Eintrag
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Pfandkredit: Sicherheit statt Bonität
Wenn Sie Sachwerte besitzen, können diese als Sicherheit dienen. Die Bonität tritt dann in den Hintergrund. Pfandkreditanbieter wie CASHY oder Pfando akzeptieren Fahrzeuge, Schmuck, Uhren und andere Wertgegenstaende. Der Vorteil: Sie bekommen den Kredit auch mit schlechtem KSV-Score. Der Nachteil: Wenn Sie nicht zurückzahlen, verlieren Sie den verpfändeten Gegenstand.
Kredit mit Bürge
Ein Bürge mit guter Bonität übernimmt die Haftung, falls Sie nicht zahlen können. Das verbessert Ihre Genehmigungschancen deutlich. Was Sie bedenken sollten: Der Bürge haftet vollstaendig bei Zahlungsausfall. Das kann Beziehungen belasten. Und der Bürge selbst muss kreditwürdig sein.
Rechenbeispiel: Was kostet ein Kredit bei schlechter Bonität?
Nehmen wir an, Sie brauchen 5.000 EUR. Als Orientierung rechnen wir mit dem OeNB-Durchschnittszins für Konsumkredite. Dies ist ein illustratives Beispiel, kein konkretes Angebot:
Kreditbetrag
5.000 EUR
Eff. Jahreszins
8 % p.a.
Laufzeit
24 Monate
Monatsrate (ca.)
226 EUR
Berechnung: 5.000 EUR bei 8 % eff. p.a. über 24 Monate. Gesamtkosten rund 5.410 EUR (etwa 410 EUR Zinskosten). Bei schlechterer Bonität kann der Zinssatz höher ausfallen, etwa 12 % eff. p.a. = rund 235 EUR/Monat und etwa 640 EUR Zinskosten.
Der OeNB-Durchschnitt für Konsumkredite in Österreich liegt bei rund 8 % eff. p.a. (Stand: 2026). Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab.
KSV-Score verbessern: Schritt für Schritt
Langfristig ist es sinnvoller, die Bonität zu verbessern, statt immer nach "ohne KSV"-Loesungen zu suchen. Wer seine Kredit-Zinsen senken will, kommt um gute Bonität nicht herum.
Selbstauskunft anfordern
Einmal jährlich kostenlos über digitalerantrag.ksv.at. Prüfen Sie, welche Einträge existieren.
Fehlerhafte Einträge korrigieren
Laut DSGVO Art. 16 haben Sie das Recht auf Berichtigung. Falsche Daten? Widerspruch einlegen.
Offene Schulden begleichen
Auch kleine Beträge (Handyrechnung, Fitnessstudio) können den Score belasten. "Erledigt" ist besser als "offen".
Puenktlich zahlen
Keine neuen negativen Einträge zulassen. Rechnungen und Raten immer termingerecht begleichen.
Kreditkarte nicht voll ausschöpfen
Nur 30 bis 50 Prozent des Limits nutzen. Hohe Auslastung wirkt negativ.
Unnötige Konten schließen
Zu viele offene Kreditlinien wirken negativ. Nur behalten, was Sie tatsächlich brauchen.
Keine unnötigem Kreditanfragen
Verbindliche Anfragen werden 12 Monate gespeichert. Nutzen Sie Konditionsanfragen (unverbindlich).
Checkliste: Seriöse Anbieter erkennen
- 1.Keine Vorabgebühren vor Kreditauszahlung
- 2.Klare Konditionen: Zinssatz, Laufzeit und Raten transparent angegeben
- 3.Vollstaendiges Impressum mit Firmenadresse
- 4.FMA-Registrierung oder EU-Banklizenz vorhanden
- 5.Erreichbarer Kundenservice per Telefon und E-Mail
- 6.Keine "garantierte Zusage für jeden"
Wenn ein Anbieter auch nur einen dieser Punkte nicht erfüllt, lassen Sie die Finger davon. Prüfen Sie die FMA-Warnliste auf fma.gv.at, bevor Sie Geld überweisen.
Alternativen zum Kredit bei schlechter Bonität
Bevor Sie einen teuren Kredit aufnehmen, prüfen Sie diese Möglichkeiten:
- Dispokredit: Falls Ihr Girokonto einen Überziehungsrahmen hat (Achtung: hohe Zinsen, 10 bis 15 Prozent)
- Ratenzahlung beim Händler: Viele Elektronikmaerkte und Möbelhäuser bieten zinsfreie Teilzahlung
- Familie oder Freunde: Privates Darlehen, unbedingt schriftlich festhalten
- Steuerausgleich: Bis zu 1.000 EUR zurückholen, bevor Sie sich verschulden
- Schuldenberatung: In Österreich gibt es 10 staatlich anerkannte Schuldenberatungen mit rund 67 Beratungsstellen (schuldenberatung.at). Kostenlos und vertraulich.
Was ist mit dem "Schweizer Kredit"?
Als "Schweizer Kredit" werden Darlehen von Schweizer Banken bezeichnet, die keinen Eintrag in österreichische Auskunfteien veranlassen. Die Schweiz ist weder EU- noch EWR-Mitglied. Das bedeutet: andere Regulierung, andere Prüfverfahren.
In der Praxis haben diese Kredite strenge Einkommenskriterien und höhere Zinsen. Und die FMA warnt ausdrücklich vor Vermittlern, die "Schweizer Kredite" bewerben und dafür Vorabgebühren verlangen. Wer seriös arbeitet, verlangt nie Geld im Voraus.
Neue Kreditregeln ab November 2026
Ab dem 20. November 2026 gilt in Österreich das Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026 (VerKRÄG 2026). Es setzt die EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD2 um und löst das bisherige Verbraucherkreditgesetz von 2010 ab.
Für Menschen mit schwacher Bonität sind vor allem diese Punkte wichtig:
- •Die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung wird verschärft. "Kredit ohne Prüfung" bleibt also weiterhin unzulässig.
- •Auch Kleinstkredite und moderne Finanzierungsformen wie "Buy Now, Pay Later" fallen künftig unter das Gesetz.
- •Kreditgeber müssen Zahlungsschwierigkeiten früher erkennen und vor einer Zwangsvollstreckung Lösungen wie Stundungen anbieten.
Details zum Gesetz finden Sie beim österreichischen Parlament und im Rechtsinformationssystem (RIS).
