Wer einen negativen KSV-Eintrag hat, bekommt bei der Hausbank in der Regel keinen Kredit. Das Wort "in der Regel" ist hier entscheidend, denn es gibt Ausnahmen. Manche Anbieter arbeiten mit flexibleren Kriterien, andere akzeptieren Sicherheiten statt guter Bonitaet. Allerdings nicht so, wie viele "Kredit ohne Pruefung"-Angebote im Netz es behaupten.
Dieser Ratgeber erklaert, welche Optionen bei schlechter Bonitaet tatsaechlich funktionieren, was "Kredit ohne Bonitaetspruefung" in Oesterreich rechtlich bedeutet und wo Sie auf Betrug achten muessen. Allgemeine Informationen zur Kreditaufnahme finden Sie in unserem Kredit-Ratgeber fuer Oesterreich.
Das Wichtigste in Kuerze
- 1.Serioese Kredite komplett ohne Bonitaetspruefung gibt es in Oesterreich nicht. Paragraph 7 VKrG verpflichtet Kreditgeber zur Pruefung.
- 2."Kredit ohne KSV" heisst in der Praxis: Anbieter mit flexibleren Kriterien oder alternative Pruefverfahren, nicht Verzicht auf jede Pruefung.
- 3.Wer vor der Auszahlung Geld verlangt, ist ein Betrueger. Die FMA fuehrt eine oeffentliche Warnliste.
- 4.Optionen bei negativer Bonitaet: Cashper Minikredit (bis 1.500 EUR), GIROMATCH (flexible Kriterien), Pfandkredit, Buergschaft.
- 5.KSV-Eintraege bleiben 5 bis 7 Jahre gespeichert. Bonitaet laesst sich aktiv verbessern.
Was ist der KSV und warum prueft ihn jede Bank?
Der KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) ist Oesterreichs zentrale Wirtschaftsauskunftei. Die Organisation speichert Informationen zu rund 7,5 Millionen Personen. Fast jede Bank und viele Unternehmen fragen den KSV ab, bevor sie einen Kredit vergeben oder einen Vertrag abschliessen.
Der KSV verwendet den sogenannten RiskIndicator. Wichtig: Anders als bei der deutschen SCHUFA bedeutet ein hoeherer Wert hier ein hoeheres Risiko. Die Skala reicht von 100 (minimales Risiko) bis 699 (sehr hohes Risiko). Ab einem Wert von 400 wird es bei den meisten Banken eng.
Sie koennen einmal jaehrlich kostenlos eine Selbstauskunft anfordern (DSGVO Art. 15). Der Antrag geht online ueber digitalerantrag.ksv.at oder per Post an den KSV1870.
| Score-Bereich | Risiko | Kreditchance |
|---|---|---|
| 100 bis 199 | Minimal | Sehr gut |
| 200 bis 299 | Sehr gering | Gut |
| 300 bis 399 | Gering | Akzeptabel |
| 400 bis 499 | Erhoeht | Schwierig |
| 500 bis 599 | Hoch | Stark eingeschraenkt |
| 600 bis 699 | Sehr hoch | Nahezu unmoeglich |
Quelle: KSV1870 RiskIndicator. Hoehere Werte = hoeheres Risiko.
Kredit ohne Bonitaetspruefung in Oesterreich: Geht das?
Kurz: Nein. Das Verbraucherkreditgesetz (Paragraph 7 VKrG) schreibt vor, dass Kreditgeber die Kreditwuerdigkeit pruefen muessen. Das ist kein Hindernis fuer Sie, sondern ein Schutz. Ohne Pruefung wuerden Banken Kredite vergeben, die der Kreditnehmer nicht zurueckzahlen kann. Und dann waere die Spirale erst recht in Gang.
Was "Kredit ohne KSV" in der Praxis bedeuten kann:
- •Anbieter, die den KSV zwar abfragen, aber flexiblere Kriterien anlegen als Filialbanken
- •Auslaendische Banken mit EU-Banklizenz (z.B. Novum Bank, Malta), die eigene Pruefverfahren nutzen
- •Kredite, bei denen eine Sicherheit (Auto, Schmuck, Immobilie) die schlechte Bonitaet ausgleicht
- •Kredite mit Buerge, bei denen die Bonitaet des Buergen zaehlt
Warnung vor Kreditbetrug
Die Finanzmarktaufsicht (FMA) warnt regelmaessig vor Kreditbetrug und fuehrt eine oeffentliche Warnliste. Typische Maschen:
- Vorabgebuehren fuer "Bearbeitung" oder "Versicherung" vor Kreditauszahlung
- "Garantierte Zusage ohne jede Pruefung" (rechtlich unmoeglich)
- Zahlung nur per Prepaid-Karte oder Kryptowaehrung
- Kontakt nur ueber WhatsApp oder Telegram, keine echte Adresse
- Unrealistisch niedrige Zinsen, Druck zur schnellen Entscheidung
Faustregel: Serioese Kreditgeber verlangen nie Geld, bevor der Kredit auf Ihrem Konto ist. Pruefen Sie die FMA-Warnliste auf fma.gv.at/warnungen/.
Serioese Optionen bei negativer Bonitaet
| Anbieter | Betrag | Zinssatz (eff.) | Laufzeit | KSV-Handling |
|---|---|---|---|---|
| Cashper (Novum Bank) | 100 bis 1.500 EUR | ab 3,99% p.a. | 30 oder 60 Tage | Flexible Pruefung |
| GIROMATCH | 100 bis 35.000 EUR | ab 1,99% p.a. | individuell | KSV-neutrale Anfrage |
| Pfandkredit | nach Sachwert | Gebuehren-basiert | flexibel | Keine KSV-Pruefung |
| Kredit mit Buerge | abhaengig von Bank | abhaengig von Buerge | abhaengig von Bank | Bonitaet des Buergen zaehlt |
Stand: Maerz 2026. Konditionen koennen sich aendern. Alle Angaben ohne Gewaehr.
Cashper Minikredit (Novum Bank, Malta)
Cashper wird von der Novum Bank betrieben, einer Bank mit offizieller Lizenz der Malta Financial Services Authority (MFSA). Da die Bank im EU-Ausland sitzt, fragt sie den KSV zwar ab, bewertet aber nach eigenen Kriterien. Das heisst nicht, dass jeder Antrag bewilligt wird. Es heisst aber, dass ein negativer KSV-Eintrag nicht automatisch zur Ablehnung fuehrt.
- Kreditbetraege: 100 bis 1.500 EUR
- Zinssatz: ab 3,99% bis 17,99% eff. p.a. (je nach Bonitaet und Laufzeit)
- Neukunden: 0% Zinsen bei 30 Tagen Laufzeit moeglich
- Mindesteinkommen: 700 EUR netto
- Auszahlung: 24 Stunden nach Genehmigung
Cashper eignet sich fuer kleine Betraege, die schnell gebraucht werden. Wer mehr braucht, muss sich woanders umsehen. Mehr dazu in unserem Minikredit-Ratgeber.
GIROMATCH Kreditvermittlung
GIROMATCH arbeitet seit 2014 als Kreditvermittler (Sitz: Frankfurt am Main) und verbindet Antragsteller mit verschiedenen Finanzpartnern. Darunter sind auch Anbieter, die bei schwierigerer Bonitaet Optionen haben. Die Anfrage laeuft online und ist KSV-neutral, das heisst: Ihre Bonitaet wird abgefragt, aber der Score wird nicht belastet.
- Kreditbetraege: 100 bis 35.000 EUR
- Zinssatz: ab 1,99% eff. p.a. (Zwei-Drittel-Zins: 4,62%)
- Ergebnis oft am selben Tag
- Auch P2P-Kredite (von privat an privat) moeglich
Kredit-Optionen trotz KSV pruefen
Unverbindliche Anfrage bei GIROMATCH, auch bei negativem KSV-Eintrag
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Pfandkredit: Sicherheit statt Bonitaet
Wenn Sie Sachwerte besitzen, koennen diese als Sicherheit dienen. Die Bonitaet tritt dann in den Hintergrund. Pfandkreditanbieter wie CASHY oder Pfando akzeptieren Fahrzeuge, Schmuck, Uhren und andere Wertgegenstaende. Der Vorteil: Sie bekommen den Kredit auch mit schlechtem KSV-Score. Der Nachteil: Wenn Sie nicht zurueckzahlen, verlieren Sie den verpfaendeten Gegenstand.
Kredit mit Buerge
Ein Buerge mit guter Bonitaet uebernimmt die Haftung, falls Sie nicht zahlen koennen. Das verbessert Ihre Genehmigungschancen deutlich. Was Sie bedenken sollten: Der Buerge haftet vollstaendig bei Zahlungsausfall. Das kann Beziehungen belasten. Und der Buerge selbst muss kreditwuerdig sein.
Rechenbeispiel: Was kostet ein Kredit bei schlechter Bonitaet?
Nehmen wir an, Sie brauchen 5.000 EUR und bekommen ihn ueber GIROMATCH zu den Zwei-Drittel-Konditionen:
Kreditbetrag
5.000 EUR
Eff. Jahreszins
4,62% p.a.
Laufzeit
24 Monate
Monatsrate (ca.)
219 EUR
Berechnung: 5.000 EUR bei 4,62% eff. p.a. ueber 24 Monate. Gesamtkosten ca. 5.256 EUR (256 EUR Zinskosten). Bei schlechterer Bonitaet kann der Zinssatz hoeher ausfallen, z.B. 9,9% eff. p.a. = ca. 231 EUR/Monat und 544 EUR Zinskosten.
Zum Vergleich: Der OeNB-Durchschnitt fuer Konsumkredite in Oesterreich liegt bei rund 8% eff. p.a. (Stand Maerz 2026).
KSV-Score verbessern: Schritt fuer Schritt
Langfristig ist es sinnvoller, die Bonitaet zu verbessern, statt immer nach "ohne KSV"-Loesungen zu suchen. Wer seine Kredit-Zinsen senken will, kommt um gute Bonitaet nicht herum.
Selbstauskunft anfordern
Einmal jaehrlich kostenlos ueber digitalerantrag.ksv.at. Pruefen Sie, welche Eintraege existieren.
Fehlerhafte Eintraege korrigieren
Laut DSGVO Art. 16 haben Sie das Recht auf Berichtigung. Falsche Daten? Widerspruch einlegen.
Offene Schulden begleichen
Auch kleine Betraege (Handyrechnung, Fitnessstudio) koennen den Score belasten. "Erledigt" ist besser als "offen".
Puenktlich zahlen
Keine neuen negativen Eintraege zulassen. Rechnungen und Raten immer termingerecht begleichen.
Kreditkarte nicht voll ausschoepfen
Nur 30 bis 50 Prozent des Limits nutzen. Hohe Auslastung wirkt negativ.
Unnoetige Konten schliessen
Zu viele offene Kreditlinien wirken negativ. Nur behalten, was Sie tatsaechlich brauchen.
Keine unnoetigem Kreditanfragen
Verbindliche Anfragen werden 12 Monate gespeichert. Nutzen Sie Konditionsanfragen (unverbindlich).
Checkliste: Serioese Anbieter erkennen
- 1.Keine Vorabgebuehren vor Kreditauszahlung
- 2.Klare Konditionen: Zinssatz, Laufzeit und Raten transparent angegeben
- 3.Vollstaendiges Impressum mit Firmenadresse
- 4.FMA-Registrierung oder EU-Banklizenz vorhanden
- 5.Erreichbarer Kundenservice per Telefon und E-Mail
- 6.Keine "garantierte Zusage fuer jeden"
Wenn ein Anbieter auch nur einen dieser Punkte nicht erfuellt, lassen Sie die Finger davon. Pruefen Sie die FMA-Warnliste auf fma.gv.at, bevor Sie Geld ueberweisen.
Alternativen zum Kredit bei schlechter Bonitaet
Bevor Sie einen teuren Kredit aufnehmen, pruefen Sie diese Moeglichkeiten:
- Dispokredit: Falls Ihr Girokonto einen Ueberziehungsrahmen hat (Achtung: hohe Zinsen, 10 bis 15 Prozent)
- Ratenzahlung beim Haendler: Viele Elektronikmaerkte und Moebelhaeuser bieten zinsfreie Teilzahlung
- Familie oder Freunde: Privates Darlehen, unbedingt schriftlich festhalten
- Steuerausgleich: Bis zu 1.000 EUR zurueckholen, bevor Sie sich verschulden
- Schuldenberatung: In Oesterreich gibt es 10 staatlich anerkannte Beratungsstellen (schuldenberatung.at). Kostenlos und vertraulich.
Was ist mit dem "Schweizer Kredit"?
Als "Schweizer Kredit" werden Darlehen von Schweizer Banken bezeichnet, die keinen Eintrag in oesterreichische Auskunfteien veranlassen. Die Schweiz ist weder EU- noch EWR-Mitglied. Das bedeutet: andere Regulierung, andere Pruefverfahren.
In der Praxis haben diese Kredite strenge Einkommenskriterien und hoehere Zinsen. Und die FMA warnt ausdruecklich vor Vermittlern, die "Schweizer Kredite" bewerben und dafuer Vorabgebuehren verlangen. Wer serioes arbeitet, verlangt nie Geld im Voraus.
